欢迎光临
这是一个澳洲综合资讯网

【看看约稿】资深分析:在澳洲如何获得人生保障?

【看看约稿】资深分析:在澳洲如何获得人生保障?

前言


这两天看到一系列关于风险事故,

保险理赔,骗保获刑的新闻。


西澳印度洋公路车祸3死11伤


上周日下午,一辆载有中国游客的小巴在西澳繁忙的高速公路上卷入恐怖车祸,已酿成至少3人死亡、11人受伤的惨剧。



【看看约稿】资深分析:在澳洲如何获得人生保障?


中国男为妻投保3千万后泰国杀妻


天津一男子给妻子买3000余万保险后,在普吉岛杀妻,而女儿仅20个月大。


【看看约稿】资深分析:在澳洲如何获得人生保障?


悉尼女骗保获利超$400万获刑5年


悉尼西南区一家眼镜验光店的经营者,因诈骗Medicare超过400万澳元被判5年刑期,3年不得假释。


【看看约稿】资深分析:在澳洲如何获得人生保障?



看了这些新闻

让我很想写一篇关于澳洲保险体系的文章,

帮助大伙对澳洲保险

有个初步的认识和基本概念。


1




因为我看到太多身边因为不了解当地的金融体系,或者混淆澳洲和国内保险的概念,而错失很多福利。


有的是当真有需要的时候,已经买不到保险了。有的因为不了解保险系统,结果买错了保险,到理赔的时候却拿不钱。


【看看约稿】资深分析:在澳洲如何获得人生保障?

当然,这中间会有侥幸心理的人群或者故意骗保的不法分子,我们暂且不去评价。


希望这篇文章可以至少帮到真正有保障需求并且在寻找方案的朋友们。


【看看约稿】资深分析:在澳洲如何获得人生保障?

 

澳洲保险有很多种,大致可以分为三大类。


第一类大家一定很熟悉,就是财物保险,包括:车险,或者房屋保险等,这些都是保护财物。


第二类是商业保险,包括:公众责任险(Public Liability Insurance)或者专业责任赔偿保险(Professional Indemnity Insurance) 等。


第三类是个人保险,包括:政府医疗保险(Medicare), 私人医疗保险(Private Health Insurance),综合性个人商业保险comprehensive personal insurance等。 


而我们今天主要探讨的就是第三类,因为个人保险直接影响到我们的每个人乃至整个家庭的生活质量和财富状况。


几乎每个来澳洲的留学生或者新移民都知道澳洲有政府医疗保险medicare和私人医疗保险private health insurance, 


“综合性个人商业保险”听起来好陌生,到底跟政府医疗保险Medicare,或者私人医疗保险private health insurance有啥区别呢?


【看看约稿】资深分析:在澳洲如何获得人生保障?

简单来说,这三类不但没有冲突,而且是相辅相成的,因为每个都是满足不同的需求。Medicare和私人医疗保险都是属于医院内报销的保险


Medicare报销的是在公立医院里的花销。私立医疗保险报销的是在指定的私人医院里一定额度的花销,另有附加项目报销的选择,例如看牙医,配眼镜,物理治疗等。


而综合性个人商业保险能够给受保人一笔钱或者现金流的保险,来保障Medicare和私人医疗保险不保的所有其他需求,包括偿还债务,传承资产,未来几年甚至几十年的现金流,医院以外的医药费,建立子女的教育基金和日常生活费等。


【看看约稿】资深分析:在澳洲如何获得人生保障?

只要按照自己的情况,都可以根据自己的财务状况调整保费和保额,找到平衡点来完成这个财富后备计划。


2


下面是我整理了朋友们关于澳洲个人保险行业的最常见的问题:


 “澳洲有类似香港那种有分红,还可以养老的保险么?“


答: 以前有,但后来被禁止。在澳洲,一切不是以保障为目的的保险都是耍流氓。现在受法律监管,保障交给专业保险机构,投资就交给专业投资机构,更灵活,更靠谱。保险的唯一价值体现在当以后需要的时候可以拿到钱。保险就是晴天买把伞。又像是在个人的“财富王国“外面建立的护城河。这一点,澳洲保险和大陆或香港的保险是有区别的。香港和大陆的保险有点像澳洲的理财,因为保险的种类繁多,包括保障型,分红型,投资型,养老型,甚至是“万能型”,混合着保障和投资的元素。澳洲的个性化理财就可以满足这些需求,因为财富管理本来就是用两条腿走路好财富之路:财富保障和财富增值。但澳洲的保险是为了保障,投资是为了增值,养老金是为了养老。

 

问:“我现在没什么病,伤残的几率也不大,为什么现在需要保险?”


答:澳洲保险只能在 “不需要”的时候才能买到。当需要的时候已经买不到了了。因为一旦有任何疾病的风险,和伤残风险的发生,都已经太晚了。特别是一旦得了慢性疾病就很难申请到个人保险了,比如甲亢类,风湿类,血液类,器官类,肿瘤类,糖尿病等。在澳洲,保险是转移风险的金融工具,所以,越年轻,风险越小,保障起来会越便宜,越健康时保障起来越容易。

 

问:“我有medicare和私人医疗保险,还需要综合性商业保险吗?”


答:需要。因为medicare和私人医疗保险是属于公立和私立医院费用报销型保险,不能给受保人提供收入和现金流支持,例如偿还贷款,提供未来资金流,儿女教育和家人生活费,房屋改建费用,持续额外康复费用等。


问:“我养老金里有保险,应该够吧?“


答:养老金里的保险一般包括life, TPD, IP,不包括重大疾病trauma。也就是说,如果您患了癌症,或者心脏病等重大疾病,这些是不在养老金里的保险的保障范围里的,也就拿不到钱。另外,养老金里面的default保险一般是雇主帮助买的,价格相对便宜,属于宽进严出型的。也就说付保费的时候很容易,但真的申请理赔的时候就特别难,因为这类保险属于auto-acceptance保险,保险公司会在申请理赔的时候才开始做medical underwriting医疗状况的检查。假如这中间查出来有疾病或异常,需要调查,理赔的时间就会被耽误。


问:“澳洲的个人保险真的会给钱么?“


答:澳洲保险业务是一个相当成熟,受法律保护的行业。保险业每年都会给受保人上亿,甚至上十亿澳币的赔偿。以下数据只是澳洲其中一家保险公司TAL在2016年一年里的所赔偿受保人的金额-14亿澳币,帮助了23,000个受保人和他们的家庭,约等于每周给受保人2600万澳币。


问:以下是个人保险索赔常见的项目,包括:


20% 癌症 (包括乳腺癌和胰腺癌)

您知道吗? 乳腺癌是女性最普遍的索赔保险的原因。


【看看约稿】资深分析:在澳洲如何获得人生保障?

17%j肌肉骨骼和结缔组织疾病(包括背痛,坐骨神经痛)

您知道吗?大约有3百万澳洲人有背部问题。


【看看约稿】资深分析:在澳洲如何获得人生保障?

16% 受伤(包括:关节脱臼或骨折)

您知道吗?男人在受伤和骨折方面的索赔大约是是女人的三倍。


【看看约稿】资深分析:在澳洲如何获得人生保障?

14% 心理健康问题(包括:创伤后压力症和抑郁症)

您知道吗?大约有45%的澳洲人一生中会经历心理健康问题。


【看看约稿】资深分析:在澳洲如何获得人生保障?

8% 循环系统疾病(包括心脏病和中风。)

您知道吗?在2017年,澳洲有超过470,000人的生活受中风疾病的影响。

 

【看看约稿】资深分析:在澳洲如何获得人生保障?

其他索赔的项目还包括:

5%神经系统疾病

2%消化系统疾病

2%呼吸系统疾病

16%其他不常见类型的疾病


【看看约稿】资深分析:在澳洲如何获得人生保障?

【看看约稿】资深分析:在澳洲如何获得人生保障?


问:澳洲的保费付款方式有哪些?


答:主要来自两种:

Stepped premium浮动保费:但每年保费随年龄增长而增长,适合短期保障需求的受保人。

Level premium固定保费:每年保费不随年龄增长而增长,适合长期保障需求的受保人。


【看看约稿】资深分析:在澳洲如何获得人生保障?



问:我每年都交保费,但到现在也不知道它们保的是什么?


答:澳洲保险其实有两大类:


一类是传统型的保险,每种保险保不同的情况包括:


1.    Life人寿保险: 当受保人身患绝症或是变成天使的时候,受益人将按照保额获得一笔一次性款项。

2.    TPD完全及永久伤残保险:如果受保人没有变成天使,而是因事故变成TPD了,可能永远不能工作了,受保人将获得一笔一次性款项,得到经济帮助。

3.    Critical Illness 重大疾病保险: 如果受保人遭受了一种重大疾病,比如说像 癌症,心脏病,中风等,受保人将会得到一笔一次性款项,得到经济援助。

4.    Income protection收入保险: 如果受保人因疾病或受伤而无法上班,受保人可以仍然获得收入,有的可以高达自己收入的80%,包含5%用于养老金积累。 和前三个不一样的是,收入保险通常会有个等待期,和收益期,而且保费一般可以退税。

 

另外一类叫做Severity based insurance , 这类保险结合了传统型的Life/TPD/Critical Illness这三个保险变成一个保险,覆盖的health events 更广,并且按照健康事件的严重程度给与经济赔偿和帮助受保人度过难关。


【看看约稿】资深分析:在澳洲如何获得人生保障?


最后,我建议每个人在保险上最好有属于自己的理财顾问。不但在规划的时候可以选择最适合自己的产品,在赔偿的时候也有一个代表自己的理财师帮您把赔偿金支票拿到手。


未雨绸缪,及早计划,应该是每一个有责任的人必须做的事情。有两点“一定“要记住:


  • 一定要在“不需要”的时候规划保障计划,因为一旦需要,为时已晚。

  • 一定要早点规划保障计划。因为年纪越大,风险越高,保费就会越贵,一旦检查出任何健康问题,还买不了保险。所以,只要您需要保障,早规划早安心,不但保费交的少,而且保障时间会更久。


【看看约稿】资深分析:在澳洲如何获得人生保障?

【作者信息】  


Jeffrey JP 刘梦麒先生拥有悉尼大学商科学士学位和Kaplan高级财务规划师证书。在金融行业从业近10年,他曾任职于Westpac西太银行和ANZ澳新银行,拥有丰富的财富管理行业经验。2017年曾两次被澳洲国家电台SBS特约分享理财心得。在西太银行 Westpac任职时,刘先生负责全澳范围的个人财富管理业务及Westpac贵宾部和私人银行的部分高净值客户的财富管理。此外,作为Westpac的合规理财培训师,他还负责超过300名理财师的战略建议的审核工作,并提供相关培训。



想和他交流职场经验?


关注微信微信号 jak_in_the_box


或扫下面二维码👇👇👇


【看看约稿】资深分析:在澳洲如何获得人生保障?


【看看约稿】资深分析:在澳洲如何获得人生保障?



喜欢我们
就赶紧设置“⭐️星标”吧!







【看看约稿】资深分析:在澳洲如何获得人生保障?

【看看约稿】资深分析:在澳洲如何获得人生保障?


End



G’day mate!

欢迎联系看看澳洲

在这里,我们一起探索澳大利亚!


投稿、合作、爆料,

可发送至:kankanhelp@gmail.com


或者扫描二维码👇


【看看约稿】资深分析:在澳洲如何获得人生保障?

【看看约稿】资深分析:在澳洲如何获得人生保障?

原文始发于微信公众号(看看澳洲):【看看约稿】资深分析:在澳洲如何获得人生保障?

未经允许不得转载:澳焦网 » 【看看约稿】资深分析:在澳洲如何获得人生保障?